記者 聶國(guó)春

近日，天津的宋女士通過(guò)社交媒體吐槽稱，明明在電話中明確表示不要自動(dòng)續(xù)訂交通銀行信用卡“用卡無(wú)憂”“信用保障”尊享版服務(wù)，結(jié)果還是“被續(xù)訂”了，導(dǎo)致被扣60元?！吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》記者聯(lián)系上宋女士，了解事情的來(lái)龍去脈。

明示不要續(xù)訂卻被自動(dòng)續(xù)訂

宋女士持有交通銀行信用卡已有6年。4月26日，她在偶然翻看手機(jī)短信時(shí)，看到有2條30元的自動(dòng)扣費(fèi)信息，仔細(xì)一看，發(fā)現(xiàn)是交通銀行信用卡“用卡無(wú)憂”“信用保障”尊享版的收費(fèi)信息。

“今年3月23日，有自稱中國(guó)交通銀行信用卡中心的銷(xiāo)售人員打電話給我推薦一些增值服務(wù)，說(shuō)可以免費(fèi)體驗(yàn)一個(gè)月，但我明確表示不要自動(dòng)續(xù)訂，為什么還被收了60元？”帶著疑問(wèn)，宋女士聯(lián)系交通銀行信用卡客服人員說(shuō)明情況，要求銀行返回60元，停止自動(dòng)續(xù)訂。然而，業(yè)務(wù)專員稱當(dāng)時(shí)她同意開(kāi)通這個(gè)業(yè)務(wù)，到期后銀行也向她發(fā)送了提醒短信，銀行方面不存在過(guò)錯(cuò)，不可能退款。

宋女士告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，“我當(dāng)時(shí)根本沒(méi)同意開(kāi)通自動(dòng)續(xù)訂?！彼闻空f(shuō)，交涉無(wú)果后，她要求銀行調(diào)取當(dāng)時(shí)的電話銷(xiāo)售錄音。

在銀行提供的錄音中，記者聽(tīng)到宋女士說(shuō)：“你們不會(huì)自動(dòng)續(xù)訂吧？”信用卡電銷(xiāo)專員回復(fù)稱：“您完全不用擔(dān)心，免費(fèi)到期后由您自己決定，銀行這邊不會(huì)做任何干涉?！?/p>

那么，銀行到底有沒(méi)有開(kāi)通自動(dòng)續(xù)訂呢？據(jù)悉，短信號(hào)碼“106928895559”4月19日給宋女士發(fā)送短信稱“【交通銀行信用卡】……到期后將以30元/三個(gè)月的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自動(dòng)續(xù)訂……如需取消續(xù)訂可點(diǎn)擊……”4月26日，該短信號(hào)碼再次給宋女士發(fā)送短信稱“【交通銀行信用卡】尊敬的客戶，您本期信用保障尊享版30.00元已收……”從短信通知來(lái)看，4月26日，宋女士的交通銀行信用卡被開(kāi)通了上述業(yè)務(wù)的自動(dòng)續(xù)訂業(yè)務(wù)。

記者在交通銀行官網(wǎng)看到，“用卡無(wú)憂”是該行推出的一項(xiàng)用卡增值服務(wù)，開(kāi)通服務(wù)后可以收到交易提醒信息，并附贈(zèng)失卡保障。該服務(wù)每3個(gè)月收費(fèi)12元，尊享版每3個(gè)月收費(fèi)30元。持卡人首次簽約尊享版，可參與首月免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)?！靶庞帽Ｕ稀狈?wù)則包含賬單及還款短信提醒服務(wù)、資信證明服務(wù)，并附贈(zèng)持卡人因意外身故或殘疾、重疾的相關(guān)信用卡欠款保障，以及持卡人繼承人的慰問(wèn)津貼保障。

涉嫌侵犯消費(fèi)者權(quán)益

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》第十條明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者采取自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等方式提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者接受服務(wù)前和自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等日期前，以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受記者采訪時(shí)表示，持卡人在電話中明確表示不同意開(kāi)通自動(dòng)續(xù)訂，這意味著雙方從未就“自動(dòng)續(xù)訂”這一服務(wù)達(dá)成合同合意。銀行單方面在后臺(tái)為用戶開(kāi)通自動(dòng)續(xù)訂，屬于強(qiáng)加服務(wù)，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。

在交涉過(guò)程中，銀行業(yè)務(wù)專員表示，銀行已經(jīng)發(fā)送了提醒短信，如果持卡人點(diǎn)擊鏈接取消續(xù)訂的話，根本不會(huì)產(chǎn)生收費(fèi)。

“自動(dòng)續(xù)費(fèi)的前提是消費(fèi)者已經(jīng)接受該服務(wù)（即初始同意），后續(xù)的短信只是履行到期前顯著提醒的義務(wù)。銀行不能將提醒短信當(dāng)成訂購(gòu)確認(rèn)信，更不能將‘不回復(fù)/不操作’直接作為消費(fèi)者默認(rèn)同意續(xù)費(fèi)的選項(xiàng)?！蓖醯骡f(shuō)，銀行關(guān)于“不點(diǎn)擊鏈接取消就視為默認(rèn)同意”的辯解，屬于典型的“強(qiáng)行默示同意”和“變相強(qiáng)制消費(fèi)”。

在王德怡看來(lái)，銀行發(fā)送的“不點(diǎn)擊鏈接取消即自動(dòng)續(xù)訂”的短信，屬于其單方面制定的格式條款。這種條款通過(guò)技術(shù)手段和規(guī)則設(shè)置，免除了銀行應(yīng)當(dāng)取得客戶明確授權(quán)的責(zé)任，加重了持卡人（必須主動(dòng)點(diǎn)擊鏈接或承擔(dān)扣款風(fēng)險(xiǎn)）的責(zé)任，排除了持卡人的主要權(quán)利。這種“霸王條款”在法律上是無(wú)效的。

另外，信用卡電銷(xiāo)專員在電話中“由您自己決定”這種表述并無(wú)不當(dāng)。但王德怡表示，如果信用卡電銷(xiāo)專員明知持卡人的真實(shí)意思（不同意開(kāi)通自動(dòng)續(xù)訂），卻依舊默認(rèn)自動(dòng)續(xù)訂，則侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，涉嫌欺詐消費(fèi)者。

短信通知服務(wù)存在瑕疵

除了對(duì)“被續(xù)訂”增值服務(wù)一事表示憤怒，宋女士還對(duì)交通銀行的短信通知展示方式提出疑問(wèn)。

宋女士說(shuō)，通常交通銀行信用卡發(fā)送的95559交易提醒短信都會(huì)直接顯示“交通銀行”，這種短信她一般會(huì)查看一下。然而，此次發(fā)送到期自動(dòng)續(xù)訂信息的短信號(hào)碼卻是“106928895559”，并未顯示“交通銀行”。“交通銀行這類(lèi)短信有好幾個(gè)號(hào)碼，通常是推銷(xiāo)短信，我很少看?！彼闻抠|(zhì)問(wèn)如果是要提醒，為什么不用直接顯示“交通銀行”字樣的短信號(hào)碼發(fā)送通知短信？

中國(guó)移動(dòng)客服人員告訴記者，一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于客戶享有的固有服務(wù)，中國(guó)移動(dòng)一般會(huì)采用10086發(fā)送，對(duì)于客戶未開(kāi)通的業(yè)務(wù)信息，中國(guó)移動(dòng)會(huì)采用“1069”開(kāi)頭的短信發(fā)送。金融機(jī)構(gòu)大體也是如此。但到底哪些服務(wù)顯示銀行名稱，哪些不顯示，目前并未有詳細(xì)規(guī)定，由各機(jī)構(gòu)自主確定。

北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉表示，充分告知是銀行保障消費(fèi)者知情權(quán)、履行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)義務(wù)的前提。如果銀行短信未注明銀行信息，使用非常用電話號(hào)碼發(fā)送信息，引起消費(fèi)者誤解的，該短信不具有法律效力。

記者了解到，在宋女士的交涉下，交通銀行信用卡中心已承認(rèn)了自己的問(wèn)題，退還了宋女士60元，并將“1069”開(kāi)頭的短信號(hào)碼標(biāo)注了“交通銀行”。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像宋女士一樣不明就里被開(kāi)通“用卡無(wú)憂”“信用保障”等增值服務(wù)的交通銀行持卡人還有不少。記者以“用卡無(wú)憂”在某在線投訴平臺(tái)進(jìn)行檢索，顯示有400多條相關(guān)投訴信息。

此類(lèi)投訴該如何妥善處理？本報(bào)將持續(xù)關(guān)注。