“我什么時(shí)候開(kāi)通過(guò)月付功能？”收到還款提醒的那一刻，有消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)，過(guò)去幾個(gè)月以來(lái)自己點(diǎn)外賣(mài)、騎共享單車(chē)、在平臺(tái)買(mǎi)菜，默認(rèn)支付方式竟然都是某平臺(tái)的“月付”信貸產(chǎn)品。原本消費(fèi)者不過(guò)是想痛快付個(gè)錢(qián)，卻稀里糊涂地“借了款”。

這種“無(wú)感借貸”之所以能夠?qū)覍摇暗檬帧保俨涣司?xì)設(shè)計(jì)的“套路”。在支付頁(yè)面，信貸產(chǎn)品往往與銀行卡、賬戶余額等支付方式并列展示，再疊加“立減”“隨機(jī)優(yōu)惠”等誘惑，配上醒目的推薦標(biāo)簽，利用用戶在支付時(shí)的慣性思維，模糊了“花自己的錢(qián)”和“借錢(qián)花”的界限。更為隱蔽的是，信貸產(chǎn)品的開(kāi)通流程被簡(jiǎn)化，沒(méi)有強(qiáng)制閱讀條款的環(huán)節(jié)，沒(méi)有身份驗(yàn)證的門(mén)檻，只需勾選一個(gè)選項(xiàng)，即可“一鍵開(kāi)通”。消費(fèi)者本意是支付，支付行為卻變成了借貸行為。借貸是要還的，可能產(chǎn)生利息，逾期還有違約責(zé)任，這和支付相比，完全是兩種性質(zhì)的行為。把借貸行為偽裝成支付行為，消費(fèi)者在不知不覺(jué)間被推過(guò)了界，背上了未必需要的貸款。

從“付錢(qián)”變成“借錢(qián)”，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不止于“被蒙騙”的不快。于個(gè)人而言，隱蔽開(kāi)通的信貸服務(wù)可能導(dǎo)致賬單堆積、遺忘還款，進(jìn)而產(chǎn)生逾期費(fèi)用，甚至損害個(gè)人征信；于社會(huì)而言，無(wú)場(chǎng)景約束、低門(mén)檻的誘導(dǎo)借貸，會(huì)催生盲目借貸的風(fēng)氣，尤其是對(duì)金融認(rèn)知薄弱的青少年和老年群體構(gòu)成潛在風(fēng)險(xiǎn)。很多用戶根本不記得自己有哪些待還賬單，只有當(dāng)催收短信抵達(dá)時(shí)，才驚覺(jué)“小賬”早已變成“大債”。碎片化的小額債務(wù)積少成多，再加上日期交錯(cuò)的還款提醒，一不留神就讓人陷入了負(fù)債陷阱。

面對(duì)這一現(xiàn)象，有關(guān)部門(mén)已出臺(tái)明確管理辦法。今年4月，中國(guó)人民銀行等八部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》），自2026年9月30日起實(shí)施?！豆芾磙k法》的核心條款之一，就是禁止支付與信貸捆綁?！豆芾磙k法》明確規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項(xiàng)，不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。這意味著，以后在支付頁(yè)面，銀行卡、余額與白條、花唄之類(lèi)的借錢(qián)或分期產(chǎn)品將被區(qū)分開(kāi)來(lái)，貸款產(chǎn)品不能與支付工具混淆出現(xiàn)。此外，《管理辦法》還強(qiáng)調(diào)，在金融消費(fèi)者和投資者即將進(jìn)入金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、金融服務(wù)使用環(huán)節(jié)時(shí)，應(yīng)進(jìn)行顯著提醒并設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間。

辦法的出臺(tái)只是起點(diǎn)，關(guān)鍵在于執(zhí)行。部分平臺(tái)的“收銀臺(tái)”目前已下架相關(guān)信貸產(chǎn)品，但仍有一些平臺(tái)在觀望，在支付時(shí)優(yōu)先向用戶推薦信貸產(chǎn)品、弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。距離新的《管理辦法》正式施行還有數(shù)月時(shí)間，整改的力度與誠(chéng)意，考驗(yàn)的是平臺(tái)的自律與擔(dān)當(dāng)。

劃清支付與借貸的邊界，不能僅靠監(jiān)管。平臺(tái)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守商業(yè)底線，把知情權(quán)和選擇權(quán)真正還給消費(fèi)者，而非利用信息差和技術(shù)便利為自身牟利；消費(fèi)者也需提高警惕，在支付時(shí)多留意支付方式的選項(xiàng)，主動(dòng)甄別、理性選擇，不讓“順手一點(diǎn)”變成“莫名借錢(qián)”；相關(guān)行業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)自律，摒棄短期逐利的營(yíng)銷(xiāo)套路，回歸服務(wù)業(yè)的本分。只有平臺(tái)、消費(fèi)者、行業(yè)多方合力，才能讓每一筆消費(fèi)都踏踏實(shí)實(shí)。

莫讓“付錢(qián)”變“借錢(qián)”，這不僅是對(duì)消費(fèi)者權(quán)利的捍衛(wèi)，更是對(duì)公平透明交易秩序的守護(hù)。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：蘇瑞淇）